EKportal.ru // СТАТЬИ // Финансы // Банковские карты: история развития, виды и особенности примененияКонтактыКарта сайта
Вход
EKportal.ru - Информационный сайт по экономике
ЭКОНОМИКА
Банковские карты: история развития, виды и особенности применения

Автор: EKP stat
Дата: 2014-05-02 15:13

Банковские карты в последнее десятилетие прочно вошли в повседневное использование и, наверно, в нашей стране практически не осталось людей, которые ими бы не пользовались, или хотя бы не видели. Итак, сразу отметим, что банковские карты представляют собой пластиковые карты, привязанные к одному или нескольким расчётным счетам в банке. Основное назначение банковских карт -  это безналичная оплата товаров и услуг, а также снятие наличных денег в банкоматах. На лицевой стороне карты находится какое-либо любое изображение или просто фон, а также присутствуют логотип платёжной системы, номер карты, имя держателя и срок действия карты. На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых — CVV2-код или его аналог.



Держателем карты
является лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счёте карты принадлежат держателю карты, но сама карта является собственностью банка-эмитента, выпустившего карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких дней.

История создания и развития банковских карт

Система безналичного расчёта создана в США в 1940—1950-е годы, заменив чековые книжки. В процессе своего развития происходила техническая модернизация карт. Сначала это был просто кусочек картона, затем на карте появилось эмбоссирование номера и имени владельца, и она стала работать по принципу перфокарты. В начале 1970-х была разработана магнитная полоса, а в конце 1990-х в кредитные карты стали интегрироваться чипы. Первая универсальная кредитная карта появилась в 1950 году. В 1951 году была выпущена первая банковская карта маленьким нью-йоркским банком Long Island Bank. В том же году первую кредитную карту в Европе выдает британская компания Finders Services. В 1964 — в Японии появляется своя система платёжных карт JCB (Japan Credit Bureau), а уже в 1966 году появлется EuroCard. В ноябре 1966 годаты Bank of America в Калифорнии во главе с Wells Fargo Bank основывают Калифорнийскую ассоциацию банковских карт и выбирают название Master Charge. В 1969 году Eurocard International и Master Charge заключают договор о стратегическом партнерстве. В июле 1970 года появляется National BankAmericard Inc. — предшественник современной системы VISA. В июне 1967 года банк Barclays устанавливает в Лондоне первый в мире банкомат. В 1971 году Air Travel Card вводит платёжные карты с магнитной полосой и первые в мире платёжные терминалы. В 1974 году Arizona Bank в США выдает первую дебетовую карту к текущему счету. Еще через три года - в 1977 году BankAmericard превращается в VISA. В 1979 году Master Charge меняет название на MasterCard, а через 2 года вводит первую золотую банковскую карту.

 

В 1980-х годах — в США, Японии и Европе появляются первые общенациональные сети банкоматов. В 1991 году MasterCard и Eurocard вводят первую всемирную дебетовую карту — Maestro. В 1996 году Europay, MasterCard и VISA выпускают международный стандарт для банковских чиповых карт под названием EMV. В конце 1990-х годов на европейском рынке быстро развиваются банковские кредитные и совместные карты. В 2005 году MasterCard и VISA пришли к соглашению по стандарту для бесконтактных чиповых карт.
В настоящее время большинство платёжных карт имеют определённый стандартом ISO 7810 ID-1 формат — 85,6 на 53,98 мм — и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.

Виды банковских карт

Банковские карты бывают дебетовые и кредитные, а также предоплаченные и электронные.
Расчетные - дебетовые карты предназначены для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов. Часто на остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.
Карты с разрешенным овердрафтом — это продолжение развития дебетовых карт. Они позволяют клиентам получить денежные средства в кредит по овердрафту, который оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты.

Кредитные карты - предназначены для совершения держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. В настоящее время кредитные карты являются одним из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющие потребительские кредиты. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Обычно кредитные карты, предполагают длинные кредитные линии, которые гасятся равными частями, а по мере её погашения кредитная линия возобновляется. Отличие данных карт от карт с разрешенным овердрафтом является отсутствие положительного остатка на карте.

В России основным видом карт, эмитируемых российскими банками до недавнего времени, являлись дебетовые, и предполагали возможность расплачиваться только в пределах денежных средств, внесенных клиентами на счёт.
Основной объём эмиссии таких карт приходится на карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, когда карта выступает в качестве инструмента для выплаты заработной платы сотрудникам организаций корпоративных клиентов банка. Розничные карты в карточных портфелях основной массы банков составляют значительно меньшую часть.  Выпуск кредитных карт позволяет банкам выйти на новый уровень развития, при небольших уровнях операционных затрат привлекая  все новые группы клиентов. Кредиты по банковским картам — более доходный продукт по сравнению с классическими кредитами, за счет различных дополнительных операционных комиссий, возникающих в процессе обслуживания карты, а также как правило, более высоких процентных ставок.



Предоплаченные карты - предназначены для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров, услуг или выдаче наличных денежных средств.
Некоторые российские банки уже давно выпускают предоплаченные и подарочные карты. Последние дают её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму указанную на карте и используется в качестве подарка.
Такие карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту. По сути это обычная дебетовая карта, только без нанесения фамилии и имени на саму карту. Часто карта имеет фиксированный номинал и не пополняется в дальнейшем и после использования выбрасывается.

Виртуальные карты
представляют собой банковские предоплаченные карты без материального носителя, т. е. по сути - электронное средство платежа, предназначенное для совершения физическим лицом операций исключительно через Интернет, используя реквизиты карты, коды CVC2 или CVV2. Для выпуска виртуальной карты физическое лицо предоставляет банку денежные средства в размере желаемого первоначального лимита виртуальной карты для их учета Банком в качестве электронных денежных средств. Владельцы таких карт не могут получить с них наличные денежные средства, за исключением случая закрытия карты в банке. В этом случае владельцу возвращается остаток электронных денежных средств за вычетом комиссий банка, если таковые предусмотрены договором.

Локальные и международные банковские карты

Карта локальной платежной системы может быть использована только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента, а также в торговых точках, где установлены терминалы этого банка.Как пример Сберкарт — микропроцессорная карта от Сбербанка. Банкоматы и терминалы сторонних банков, за редкими исключениями, не принимают подобные карты, а оплата в интернет-магазинах с помощью Сберкарты вообще невозможна. Международные банковские карты используются в международных системах платежей. Наиболее популярные платёжные системы — Visa и MasterCard, а также Diners Club, American Express, JCB и China Unionpay.

 

Наиболее доступны в мире карты Visa Electron, Cirrus/Maestro. В большинстве случаев они являются дебетовыми и, как правило, не позволяют производить электронные платежи через Интернет. Данные карты — самые дешёвые по стоимости выпуска и обслуживания. Нааиболее популярные в мире — карты Visa Classic и MasterCard Standard, которые бывают как дебетовые, так и кредитные. Карты серий Gold/Platinum — это престижные карты, подчёркивающие солидность его обладателя, обычно используются как элемент имиджа. Технически отличаются дизайном, стоимостью выпуска и обслуживания и, а также в зависимости от банка-эмитента карты, разными наборами услуг. Владельцам карт класса Gold и Platinum некоторые магазины и другие организации предоставляют скидки и ряд других преимуществ.

Преимущества и недостатки использования банковских карт


Из основных преимуществ выделим следующее:

1) универсальность использования - владелец карты может носить с собой крупные суммы;
2) в случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой;
3) отсутствие проблем с таможней, так как законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз/вывоз денежных средств;
4) широкая география платежей - банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира и через Интернет, при расчётах используется официальный курс платёжной системы + комиссия банка;
5) быстрота платежей - получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира;
6) удобное пополнение счёта - владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счёта, находясь в другом городе или стране.

 

К недостаткам банковских карт обычно относят:

1) ограниченный прием платежей, в развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, но в многих  местных магазинах, особенно в небольших  удаленных населенных пунктах принимают только наличные деньги, и не всегда имеется по близости банкомат.
2) проблема чаевых - возникает при оплате в ресторанах, барах, и приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в кафе или ресторане нельзя;
3) проблемы с безопасностью - при расчётах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств;
4) сложность применения - для многих людей, особенно пожилых, все еще возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчётах в кассовых терминалах;
5) часто достаточно комиссия для магазинов за возможность приёма платежей по картам; далеко не все знают, что магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (примерно 2%),  что критично для многих магазинов, особенно работающих в формате дискаунтера;
6) прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчётов.
7) наличие лимита выдачи наличных - максимальной суммы, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода;
8) существенная курсовая разница - держатель карты может потерять на обмене валюты.

Но, несмотря на все имеющиеся недостатки, банковские карты в ближайшие десятилетия, несомненно, будут пользоваться все большим спросом, пока не создадут более удобную, функциональную и безопасную альтернативу.


Другие материалы из раздела Финансы
Предыдущее:Путь от финансовой защиты к финансовой свободе и благосостоянию
Следующее: Финансовая грамотность - залог будущего благосостояния
Лучшее по просмотрам:Методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия
ПОРТАЛ
 
EKportal 2008-2017 (C)
Перепечатка материалов сайта возможна только с письменного разрешения администрации и указания гиперссылки на наш ресурс. Подробности здесь.