EKportal.ru // СТАТЬИ // Финансы // Коммерческие банки: возникновение и история развитияКонтактыКарта сайта
Вход
EKportal.ru - Информационный сайт по экономике
ЭКОНОМИКА
Коммерческие банки: возникновение и история развития

Автор: EKP stat
Дата: 2014-07-26 13:59

Коммерческий банк
представляет собой негосударственное финансово-кредитное учреждение, осуществляющее банковские операции для юридических и физических лиц (расчётные, платёжные операции, привлечение вкладов, предоставление ссуд, а также операции на рынке ценных бумаг и посреднические операции). Процентные ставки по выданным кредитам всегда выше процентных ставок по вкладам, а разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой. Отметим, что прилагательное "коммерческий" в отношении банка весьма условна,  так как означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. Но встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.

История развития коммерческих банков

Заметим, что предшествующие банковским институтам ростовщики, дающие деньги взаймы под проценты, появились еще в глубокой древности. Банковское дело существовало ещё в Вавилонии в VIII веке до н. э. В Древней Греции трапезиты принимали на хранение вклады с целью производить платежи за счёт вкладчиков. Им давали на хранение также ценные документы, договоры, спорные суммы. Греческие банкиры отдавали вверенные им капиталы взаймы под залог движимости, рабов, домов и земель. Во времена Птолемеев, во II веке до н. э. в Фивах (Большом Диесполисе), Гермонтисе, Мемфисе и Сиене существовали "царские банки", управляемые трапезитами, в которые стекались разные государственные сборы, доходы с государственных фабрик и которые за счёт государства производили различные платежи, например, выдачу жалованья солдатам. В Древнем Риме банкиры назывались менсариями  и аргентариями. Аргентарии принимали вклады, давали кредиты, через них можно было перевести деньги в другой город.
В Средние Века из-за разнообразия местных монетных систем был развит промысел менял. Затем им начали давать на хранение денежные капиталы и поручали производство платежей. Лавки менял располагались на рыночных площадях, где у стола, покрытого зелёным сукном, они вели свою торговлю. Менялы в Италии постепенно стали называться банкирами, bancherii (от banco — стол, прилавок). Производство платежей путём списывания в книгах банкиров со счёта одних на счёт других оказалось наилучшим способом платежа, устраняющим все неудобства перевозки, оценки, подсчета разнообразных монет. Причем банковским делом занимались преимущественно итальянцы и евреи.
Примечательно, что римские папы неоднократно грозили строгими карами лицам, дающим ссуды под проценты, и освобождали должников от их обязательств перед кредиторами. В 1179 году на Третьем Латеранском соборе папа Александр III объявил, что виновные во взимании процентов должны быть лишены причастия и христианского погребения. Короли, побуждаемые страхом папских угроз и стремясь присвоить себе богатства банкиров, изгоняли их из пределов своих владений. Так, из Франции итальянские банкиры были изгнаны Людовиком Святым и Филиппом Красивым (1291 год), а из Англии итальянцы-банкиры были изгнаны Генрихом III (1240 год), но затем были вновь допущены в страну в 1250 году по настоянию папы, нуждавшегося в деньгах и желавшего расположить к себе банкиров.

 

Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года. В Генуе кредиторы, давшие кредит правительству Генуэзской республики в связи с войной с Алжиром и Тунисом (относится к 1148 году), составили товарищество, которому республика передала сбор некоторых налогов для обеспечения процентов и погашения займа. Затем этот способ повторялся при следующих займах; таким образом возникло множество товариществ, капитал которых составлялся из паев (luogo). В 1407 году все товарищества снова были объединены в одно, названное Compere di San Giorgio в честь Святого Георгия, покровителя города. Ему разрешили принимать частные вклады и оно просуществовало до 1816 года.

Развитие коммерческих банков в России

Первый частный коммерческий банк в России открылся 1 ноября 1864 года в Санкт-Петербурге. Затем в столице возник ряд коммерческих банковских контор. В 1870 году были образованы Волжско-Камский и Азовско-Донской банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 90-х годов 19 века и денежная реформа 1897 года. К 1918 году число коммерческих банков возросло до 31, причём количество их отделений увеличилось до 493. С приходом к власти большевиков все коммерческие банки прекратили свое существование. В 1921 году был создан Государственный банк РСФСР, а в 1922-м — банки потребительской кооперации и Промбанк. В 1924 году был образован Внешторгбанк как акционерное общество. Его акционерами стали государство, кооперативные и общественные организации.

 

Кредитная реформа 1930—1932 годов положила начало новому этапу в развитии банковской системы. Ее сутью была замена коммерческого и косвенного банковского кредитования прямым банковским кредитованием. Банковская система была перестроена по функциональному признаку, была однозвенной и включала: Госбанк СССР; четыре Всесоюзных специализированных банка финансирования и долгосрочного кредитования капитальных вложений — Промбанк, Сельхоз­банк, Цекомбанк, Торгбанк; Внешторгбанк, имевший широкую сеть корреспондентских отношений с иностранными банками и сберегательные кассы.
В 1959 году система долгосрочных банков была реорганизована: Сельхозбанк и Цекомбанк были упразднены, а их функции переданы Госбанку. На базе Промбанка и Торгбанка был создан Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений — Стройбанк. В его функции входило финансирование и долгосрочное кредитование предприятий и организаций различных отраслей народного хозяйства (кроме сельского). Окончательная структура банковской системы к 1960 году была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс. Такая система просуществовала достаточно долго, вплоть до 1988 года.

 

С развалом СССР новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. Но к началу 1992 года действовало уже 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Основная их часть стояла из мелких банков — 1037, или 73% от общего числа банков. Особенностью банков этого периода была их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация персонала, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность, что приводило к большому числу банкротств.
К 1994 году банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банков с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Причем до кризиса 1998 года банковская система развивалась достаточно стабильно.
В середине 1998 года начался серьезный банковский кризис, осложнившийся ситуацией 17 августа 1998 года, который включил комплекс процессов: падение ликвидности, сокращение ресурсной базы, кризис внешней задолженности и потерю собственного капитала. Общее количество банков резко сократилось: с 2502 - в июне 1998 года, до 1476 - в январе 1999 года. Потребовалось провести ряд серьезных мер для вывода банковской системы из кризиса. Первый этап реформирования состоял в принятии и осуществлении мер по реструктуризации банковского сектора. В этот период были в основном преодолены последствия банковского кризиса, созданы законодательные и организационные основы реструктуризации кредитных организаций и обеспечено преодоление наиболее острых последствий финансово-экономического кризиса 1998 года, восстановлены возможности банков по предоставлению базовых услуг экономике.





Новый этап реформирования банковского сектора начался в 2001 году. Он характеризуется завершением периода вывода с рынка кредитных организаций, имевших признаки несостоятельности. За период до 2001 года Банком России было отозвано более 800 лицензий. Из 2126 зарегистрированных банков на начало 2001 года действующими остались только 1311. Все это положительно отразилось на развитии банковской системы России. За период с 2000 по 2002 годы совокупные активы банковского сектора в реальном исчислении возросли на 31,8 %, капитал – на 41,7 %, при этом рост капитала наблюдался у 90 % кредитных организаций. Продолжился процесс расширения ресурсной базы за счет денег предприятий и организаций, а также вкладов населения. Улучшилась структура и качество активов кредитных организаций, что нашло отражение в росте кредитов, предоставленных реальному сектору экономики, уменьшении просроченной задолженности, повышении качества кредитного портфеля.
Финансовый и экономический кризис 2008 года привел к росту кредитных рисков и ухудшению качества кредитного портфеля банков. Банки были вынуждены существенно увеличить резервы на возможные потери по ссудам, что негативно сказалось на финансовых результатах их деятельности. Растущие кредитные риски и высокие процентные ставки по кредитам ограничили кредитную активность банков. В рассматриваемый период существенно замедлился рост вкладов физических лиц и даже наблюдался их отток из банковского сектора. Кризис неблагоприятно повлиял на банковскую ликвидность, но государственные меры по ее улучшению оказали положительный эффект.
Посткризисный период можно условно разделить на два этапа. В 2010-2012 годах наблюдался достаточно сильный рост объемов банковского кредитования и депозитов, а также улучшение прибыльности коммерческих банков. В 2013-2014-м году ситуация ухудшилась и характеризуется снижением темпов роста потребительского кредитования, существенным увеличением объемов просроченной задолженности, а также многочисленными отзывами лицензий у средних и мелких банков. Последнее отчасти вызвано желанием ЦБ РФ очистить банковскую систему от сомнительных организаций, использующихся для незаконного обналичивания денег, вывода активов и проводящих высокорискованную кредитную политику.
История развития коммерческих банков продолжается, и в следующей статье мы рассмотрим подробнее виды и особенности их деятельности.


Другие материалы из раздела Финансы
Предыдущее:Финансовая грамотность - залог будущего благосостояния
Следующее: Коммерческие банки: виды и особенности деятельности
Лучшее по просмотрам:Методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия
ПОРТАЛ
 
EKportal 2008-2017 (C)
Перепечатка материалов сайта возможна только с письменного разрешения администрации и указания гиперссылки на наш ресурс. Подробности здесь.