EKportal.ru // СТАТЬИ // Финансы // Электронные деньги: виды и особенностиКонтактыКарта сайта
Вход
EKportal.ru - Информационный сайт по экономике
ЭКОНОМИКА
Электронные деньги: виды и особенности

Автор: EKP news
Дата: 2014-10-28 09:25

В продолжение материала по электронным деньгам рассмотрим их основные виды, особенности использования, преимущества и недостатки, а также перспективы развития и применение в нашей стране.

Виды электронных денег


Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт и на базе сетей. И первая, и вторая группа подразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешается проводить операции без идентификации пользователя, и не анонимные (персонифицированные) системы, требующие обязательной идентификации.

 

Кроме этого необходимо различать электронные фиатные деньги и электронные нефиатные деньги. Электронные фиатные деньги обязательно выражены в одной из государственных валют и являются разновидностью денежных единиц платёжной системы одного из государств. Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правилам национальных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.
К фиатным электронным деньга на базе сетей относятся:
  • PayPal,
  • Африканская платёжная система M-Pesa,
  • Украинская платёжная система Globalmoney,
  • Фиатные электронные деньги на базе смарт-карт: Visa Cash,
  • Mondex, голландская система Chipknip.

Нефиатные электронные деньги на базе сетей:
  • EasyPay
  • OKPAY
  • QIWI
  • RBK Money
  • WebMoney
  • Деньги@Mail.Ru
  • Единый кошелёк
  • Элекснет
  • Яндекс.Деньги
Электронные нефиатные деньги являются электронными единицами стоимости негосударственных платёжных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатные деньги) электронных нефиатных денег происходят по правилам негосударственных платёжных систем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платёжных систем в разных странах сильно отличаются. Часто негосударственные платёжные системы привязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государства никак не обеспечивают надёжность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронные нефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.



Согласно позиции Европейского центрального банка (ЕЦБ), средства доступа к банковскому счёту, а именно, традиционных банковских платёжных карт, а также интернет-банкинга не относятся к электронным деньгам, а в системах, которые осуществляют расчёты электронными деньгами, банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этом используется консолидированный банковский счёт эмитента электронных денег, а не карточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег традиционные деньги зачисляются на консолидированный банковский счёт эмитента. При предъявлении электронных денег для погашения традиционные деньги списываются с консолидированного банковского счёта эмитента.

Преимущества электронных денег

Электронные деньги полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате телефонной связи, интернета, коммунальных услуг, оплате различных штрафов, покупках в интернете. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю практически мгновенно.

Электронные деньги корректнее сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег обязательно персонифицировано, и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами достаточно знать реквизиты получателя денег.
Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:
  • превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
  • высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
  • очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу и т. д.;
  • не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платёжный инструмент;
  • проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
  • момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
  • при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
  • электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
  • идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
  • идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
  • безопасность — защищённость от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.
Недостатки электронных денег
  • отсутствие устоявшегося правового регулирования: многие государства ещё не определились в своём однозначном отношении к электронным деньгам;
  • несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
  • как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
  • отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
  • невозможность прямой передачи части денег от одного плательщика другому;
  • средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег, не гарантируют их 100%-ю защищенность;
  • теоретически заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы.
Использование электронных денег в России

Российский закон "О национальной платёжной системе" определяет электронные денньги как денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счёта, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа.

 

В России электронные деньги делятся на три категории: персонифицированные электронные средства, неперсонифицированные электронные средства,
корпоративные электронные средства.
Персонифицированные и неперсонифицированные кошельки могут быть исключительно у частных лиц, корпоративные — исключительно у юридических лиц и частных предпринимателей. Между кошельками частных лиц разрешены внутренние платежи, так же, как и разрешены платежи на корпоративные кошельки. С корпоративных кошельков разрешено платить только частным лицам, платежи с корпоративных кошельков одних юридических лиц на корпоративные кошельки других юридических лиц запрещены.

Перспективы развития электронных денег

В настоящее время электронные деньги рассматриваются как потенциальный заменитель наличности для микроплатежей, в том числе и банковских карт в сети интернет. Но по своим качествам электронные деньги способны лишь частично заменить и не могут полностью вытеснить при расчётах наличные деньги. Искусственное ограничение суммы, которая может сберегаться в электронном кошельке, вызвано неуверенностью регуляторов в надёжности и безопасности использования такого платёжного инструмента, а также возможностью использования электронных денег преступниками. Но очевидно, что электронные деньги продолжат свое быстрое развитие, и в будущем нас ожидает гораздо большее их использование в различных сферах деятельност,и а также появление все новых электронных денежных систем.


Другие материалы из раздела Финансы
Предыдущее:Основные функции и формы кредита
Следующее: Сущность и содержание кредитной политики коммерческих банков
Лучшее по просмотрам:Методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия
ПОРТАЛ
 
EKportal 2008-2017 (C)
Перепечатка материалов сайта возможна только с письменного разрешения администрации и указания гиперссылки на наш ресурс. Подробности здесь.