EKportal.ru // СТАТЬИ // Финансы // Сущность и содержание кредитной политики коммерческих банковКонтактыКарта сайта
Вход
EKportal.ru - Информационный сайт по экономике
ЭКОНОМИКА
Сущность и содержание кредитной политики коммерческих банков

Автор: EKP stat
Дата: 2015-01-18 20:05

Кредитная политика
представляет собой определение направления деятельности банка в области кредитно-инвестиционных операций и разработке процедур кредитования, обеспечивающих снижение риска. Это также  комплекс определенных мероприятий, цель которых – повышение доходности кредитных операций банка и снижение кредитного риска.
Сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, обеспечивающих минимальный кредитный риск.

Стоит заметить, что в настоящее время не существует единой кредитной политики для всех коммерческих банков. Каждый банк самостоятельное формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность.  Кредитная политика создает основу всего процесса управления кредитами, а также определяет объективные стандарты и параметры, которыми должны руководствоваться сотрудники банка, отвечающие за предоставление займов и их мониторинг. Грамотно сформулированная кредитная политика проводится сверху и позволяет руководству банка поддерживать правильные стандарты в области кредитов, избегать излишнего риска и более точно оценивать возможности развития бизнеса.

 

Роль коммерческих банков в предоставлении кредитов является центральной в банковских операциях.  Банку необходимо определить, какие кредиты он будет предоставлять, а какие нет, сколько кредитов каждого типа он будет предоставлять, кому он будет предоставлять кредиты и при каких обстоятельствах, на каких условиях данные кредиты будут выдаваться.
Цели кредитной политики банка должны учитывать необходимость поддержания оптимальных отношений между кредитами, депозитами и собственным капиталом, охватывать определенные элементы правового регулирования, доступность средств, степень допустимого риска, баланс кредитного портфеля и структуру обязательств по срокам.

Напомним, что закон "О банках и банковской деятельности" возлагает общую ответственность за кредитные операции на совет директоров банка. Совет директоров делегирует функции по практическому предоставлению ссуд на более низкие уровни управления и формулирует общие принципы и ограничения кредитной политики. В крупных банках разрабатывается письменный меморандум о кредитной политике, которым руководствуются все его сотрудники. Конечно содержание и структура меморандума в банках различна, но основные положения, как правило, повторяются.
Сначала формулируется общая цель политики. Причем степень риска должна соответствовать обычной норме доходности по ссудам с учетом стоимости кредитных ресурсов и административных издержек банка.Также в меморандуме дается расшифровка каким образом банк собирается достигнуть заявленной цели. Для этого определяются:

- география работы банка по кредитованию;
- приемлемые для банка виды ссуд;
- ссуды, от которых банк рекомендует воздерживаться;
- политика в области выдачи кредитов работникам банка;
- предпочтительный круг заемщиков;
- нежелательные для банка заемщики по различным категориям;
- ограничение размеров ссуд по различным категориям заемщиков;
- политика банка в области управления кредитным риском и контроля.


В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает определение стратегии, утверждаемой советом директоров и разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой данного  руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа.



Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования существенное значение имеют:

- постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, особенно в отношении доходности и ликвидности;
-реалистичный анализ кредитного рынка, включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;
- оценка перспектив развития ресурсной базы банка;
- верная оценка качества своего кредитного портфеля.


Кроме этого существуют определенные принципы организации кредитного процесса, среди которых выделим следующие:

1. Принципы взаимоотношений с клиентами. Банки стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента оперативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

2. Приоритеты, банка в кредитном сфере, которые могут касаться как назначения и видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

3. Система моральных ценностей, которых должны придерживаться участники кредитных операций. Среди них выделяют такие основополагающие ценности, как честность, порядочность и откровенность с обеих сторон.



Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, как правило, концентрирует в себе накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. В него могут входить следующие основные разделы:
  1. функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;
  2. инструкции по организации кредитования;
  3. порядок разрешения ссуды;
  4. методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;
  5. методические указания по анализу кредитного портфеля и выполнения кредитных договоров.
Также на кредитную политику коммерческих банков оказывает влияние определяет несколько групп факторов, среди них выделим:

1. Макроэкономические факторы, такие как: общее состояние экономики страны; денежно-кредитная политика ЦБ РФ; финансовая политика Правительства России.
2. Региональные и отраслевые факторы: состояние экономики в регионах и отраслях, обслуживаемых банком; состав клиентов, их потребность в кредите; наличие банков-конкурентов.
3. Внутренние банковские факторы: величина собственных средств  структура и величина пассивов, квалификация персонала и т.п.

Макроэкономические факторы носят объективный характер и банк должен максимально их учитывать, приспосабливая к ним свою кредитную политику. Важнейшее значение имеет состояние экономики страны. Например, спад производства, периодически обостряющаяся инфляция, снижение курса национальной валюты заставляют банки искать направления размещения средств, дающих скорую отдачу, делать вложения в спекулятивные операции и при этом реальный сектор экономики не является привлекательным для кредитования. Экономические спады и подъемы способствуют более резким колебаниям общей массы кредитных ресурсов и процентных ставок по кредитам. Сохранение высокого уровня процентных ставок затрудняет доступ предприятий к кредитам. Поэтому в такие непростые экономические периоды банкам особенно необходима рациональная и гибкая кредитная политика.


Другие материалы из раздела Финансы
Предыдущее:Электронные деньги: виды и особенности
Следующее: О криптовалюте: от биткоина и до наших дней
Лучшее по просмотрам:Методы оценки эффективности использования финансовых ресурсов предприятия
ПОРТАЛ
 
EKportal 2008-2017 (C)
Перепечатка материалов сайта возможна только с письменного разрешения администрации и указания гиперссылки на наш ресурс. Подробности здесь.