Несмотря на быстрое развитие информационных технологий и широкую доступность интернета, финансовая грамотность нашего населения все еще оставляет желать лучшего. Особенно это хорошо заметно по росту просроченных кредитов и долговой нагрузке, которая уже перевалила за 10 триллионов рублей. Многие продолжают в своей жизни использовать старую цепочку: "учеба в ВУЗе - работа по найму - пенсия", при этом живя от зарплаты до зарплаты и часто не имея сбережений. Увы, пока в наших школах и ВУЗах можно научиться чему угодно, но только не управлению личными финансами. Так по состоянию на начало 2013 года сбережения были лишь у 30% россиян. При этом накопления чаще имеют люди в старшем возрасте - таких около 35%, и с высшим образованием (36%), а также жители Москвы и Санкт - Петербурга - около 47% респондентов. Через год ситуация в этом плане практически не изменилась. Таким образом, можно сделать простой вывод, что большинство наших граждан не защищено в материальном плане от каких-либо внезапных негативных изменений в их жизни. Например, это можем быть увольнение с работы, болезнь, смерть кормильца, пожар или ограбление. Именно финансовая защищенность имеет первостепенное значение для выхода из личных кризисных ситуаций и является одной из первых ступеней на пути к благосостоянию человека и его семьи.

 

Заметим, что финансовая защита (безопасность) представляет собой наличие высоколиквидных активов, в первую очередь, наличных денежных средств или вкладов в банках, которые позволят поддерживать текущий уровень жизни в течение 3-6 месяцев, в случае внезапной потери работы/дохода. Можно использовать данный показатель применительно как для отдельного человека, так и для семьи. Приведем простой пример - менеджер по продажам Иван Петров зарабатывает 30 тысяч рублей в месяц, следовательно, для обеспечения своей финансовой защиты ему необходимо иметь 90-180 тысяч рублей в наличных деньгах, на карте или в банковских вкладах. При этом важным условием, является то, что эти деньги он может получить быстро, в течение одного - двух дней.
Обеспечить себе финансовую защиту может любой работающий по найму человек, даже с невысоким уровнем дохода. Но для этого нужно пересмотреть свое отношение к расходам. Среди первоочередных мер для достижения финансовой защиты следует:

1. забыть про потребительские кредиты;
2. сократить нерациональные расходы, например, отказаться от курения, излишнего употребления алкогольных напитков и покупки дорогих товаров и вещей, без которых можно вполне обойтись;
3. ежемесячно сберегать минимум 10% своего дохода в наличных средствах и на банковском депозите.

Отказ от потребительских кредитов, рациональное сокращение расходов и ежемесячное сбережение части дохода позволит постепенно наращивать свою финансовую защиту. Причем важнейшим фактором ее достижения и постепенного движения к финансовой свободе является необходимость создания сбережений и инвестирования, которые становятся возможными лишь тогда, когда человек тратит меньше, чем зарабатывает. Необходимое время для формирования финансовой защиты зависит от уровня дохода, размера ежемесячных сбережений и экономии за счет сокращения ненужных расходов. Вполне можно уложиться в 2-3 года и даже быстрее, в зависимости от размера ежемесячной доли сбережений.
Рекомендуется также иметь небольшой резерв наличных средств и основную часть сбережений хранить на депозите в надежном крупном банке под 9-11% годовых, желательно с возможностью частичного изъятия без потери процентов.
После того, как располагаемые наличные средства, деньги на банковской карте/вкладе достигнут шестимесячного дохода отдельной человека или семьи, следует переходить к реализации второго этапа - достижения финансовой независимости.

Финансовая независимость представляет наличие таких активов, стоимость которых и создаваемый ими пассивный доход покрывает все ваши текущие расходы и позволяет сохранять уже устоявшийся образ жизни. Проще говоря, в состоянии финансовой независимости вы можете не работать и иметь достаточно денег для поддержания того уровня жизни, который у вас сложился за последние месяцы. Финансовая независимость включает в себя как обеспечение финансовой защиты, так и создание постоянного пассивного дохода, т. е. такого дохода, для получения которого вам не нужно больше работать, когда "деньги делают деньги". Ее достижение уже займет гораздо больше времени и усилий.
Заметим, что после создания финансовой защиты принцип постоянных сбережений части дохода продолжает действовать. Но теперь следует меньшую часть средств сберегать на желательно другом банковском вкладе под хороший процент, а большую часть - инвестировать в инструменты с более высокой доходностью. Стоит учесть, что более высокая доходность часто означает и большие риски потерь капитала.
Более подробно основные источники создания пассивного дохода мы ранее рассматривали в отдельной статье. Тогда были выделены:

1. банковские вклады
2. ценные бумаги  (акции и облигации)
3. паевые инвестиционные фонды  (ПИФы)
4. ПАММ-счета и доверительное управление
5. партнерские программы

Из них ценные бумаги и ПИФы являются традиционными инвестиционными инструментами и не позволяют создать регулярный денежный поток, но подходят для скачкообразного приращения капитала в среднесрочной перспективе, происходящего при продаже акций и паев по более выгодной цене. Данное приращение капитала можно использовать для увеличения пассивного дохода с помощью других источников.

 

Кроме самого консервативного компонента формирования пассивного дохода в виде банковского вклада, стоит обратить внимание на ПАММ-счета, доверительное управление (ДУ) и партнерские программы. Конечно, необходимо будет потратить определенное время на изучения этих инструментов, но оно того стоит. ДУ, ПАММ-счета как одиночные, так и составные из 10-20 разных счетов в консервативном варианте дают 8-12% в месяц, а в более агрессивном и 30-50%. Здесь особое внимание необходимо уделить их надежности, поставив ее на первое место. Например, лучше получать доходов в 8-10% ежемесячно в течение года, чем потерять 4-5 месяцев по 30-50%, но потом быстро все потерять.

Возьмем в качестве упрощенного примера среднего менеджера Ивана Петрова в возрасте 25 с зарплатой в 33 тысячи рублей. Допустим сначала Иван в течение года шел к финансовой защите,  откладывая на банковский вклад под 10% годовых ежемесячно 10 тысяч рублей и через 12 месяцев, уже имел 125 тысяч рублей, с учетом полученных процентов. Причем в это время он постепенно изучал другие инвестиционные инструменты, также продолжая работать менеджером, и к моменту выполнения своего плана по финансовой защите стал готов их использовать на практике.
Заметим, чтобы обеспечить себе финансовую независимость, Ивану нужно создать себе пассивный доход в размере не менее своей текущей заработной платы. Получая зарплату уже 35 тысяч рублей, Иван решил все также ежегодно инвестировать не менее 10 тысяч в памм - счета и еще один банковский вклад. Из них 3 тысячи он решил откладывать на вклад, а остальные 7 тысяч распределять в свой портфель из нескольких памм-счетов и ДУ со средней ежемесячной доходностью в 6-12%. Итого за первый год Иван накопил на втором вкладе 40 тысяч рублей и еще 85 тысяч инвестировал в памм-счета и доверительное управление, которые принесли в итоге, с учетом капитализации доход в 35 тысяч рублей. За последующие 3 года наш гипотетический менеджер увеличил свой новый банковский вклад (финансовую защиту мы уже не трогаем) до 140 тысяч рублей. Его инвестиции, с учетом капитализации и ежемесячных пополнений на  те же 7 тысяч рублей росли каждый год в среднем на 65-70% и через три года составили 1,1 миллиона рублей. Таким образом, всего через три года только один инвестиционный портфель будет приносить Ивану пассивный месячный доход в 50 тысяч, даже при ежемесячной 5%-й консервативной доходности. В итоге нашему менеджеру Ивану потребовалось четыре года, чтобы стать финансово защищенным и независимым человеком.

Конечно, это пример сильно упрощен, не учитывает вероятные сильные изменения/потрясения в жизни человека, крупные неудачи в сфере инвестирования, но вполне реален на практике. Причем достичь финансовой защиты и независимости можно быстрее - за 2,5-3 года или всего на 1-2 года позже, что также будет хорошим результатом.

 

Третий, заключительный этап - это достижение финансовой свободы. Она характеризуется таким уровнем пассивного дохода от располагаемого капитала и активов, что человек может позволить себе реализовать множество материальных желаний и жить свободно в любой стране с высоким уровнем жизни. Конечно, для каждого она будет разная, но фактически человек должен стать мультимиллионером, т. е. иметь активы и капитал общим размером более 2 млн долларов, способные генерировать хотя бы 12-15 тысяч долларов пассивного дохода ежемесячно. Кому-то понадобиться сумма в несколько раз большая, а кто-то ограничится более скромным пассивным доходом и уже будет считать себя финансово свободным человеком. Но при этом важной особенностью будет является тот факт, что с каждым годом финансово свободный человек, как правило, становится еще богаче, если все также следует простому правилу из начала нашей статьи - "тратить немного меньше, чем зарабатывать и сберегать/инвестировать часть средств". Путь от финансовой независимости к финансовой свободе может быть более долгим и занять 7 - 8 лет, а то и больше, но он того стоит. Как ни парадоксально звучит, но именно финансовая свобода в нашем слишком материальном мире, позволит не только обеспечить свое будущее и будущее своих детей, внуков в материальном плане на высоком уровне, но и получить много свободного времени для самореализации в других, порой более важных сферах деятельности, будь-то саморазвитие, путешествия, искусство, благотворительность и многое другое.